Nejlepší odpověď
Když provádíte platbu z vašeho karetního účtu obchodníkovi, transakce se odešle přes POS terminál nebo ePayment Brána (jedná-li se o online transakci) do sítě (např. RUPAY, VISA, Mastercard), odešlou transakci do příslušné banky, která vydala tuto kartu. Banka, která vydala kartu, transakci schválí nebo zamítne v závislosti na zůstatku na účtu nebo na zůstatku kreditu na vaší kartě. Na základě tohoto souhlasu vám obchodník nabízí zboží / služby. Nyní je třeba obchodníkovi vyplatit peníze snížené o poplatek za transakční službu. Poplatek za transakční službu je také třeba rozdělit mezi tři strany 1. Nabyvatel (banka, která u obchodníka nainstalovala automat POS) 2. Emitent (banka, která zákazníkovi vydala kartu) 3. Síť (VISA, MasterCard , RUPAY).
Tento proces připsání peněz splatných příslušné straně na základě faktu se nazývá Vypořádání plateb.
Obvykle k tomu dojde mezi 1 až 3 dny po provedení transakce proběhlo.
Odpověď
Zde je obecný příklad procesu vypořádání, jak je uvedeno níže. Lze jej použít univerzálně napříč pro platby. U některých složitých scénářů plateb se model mírně mění, ale jeho podstata zůstává stejná.
Pojďme použít výše uvedený příklad , Bob chce poslat svému příteli Jakeovi peníze. Za předpokladu, že používají nějaké mobilní řešení v reálném čase, které okamžitě posílá peníze.
Oba Bob & Jake používají dvě různé banky. Otázka, která se obvykle ptá, je, jak se peníze okamžitě převádějí?
V Bobově bance? Jak základní bankovní software přesouvá peníze a jak jsou tyto peníze najednou zveřejněny na bankovním účtu Jakea, který možná používá jiný základní bankovní software?
Ve většině případů se používá zúčtovací banka. Zúčtovací banka obvykle vypořádá všechny čisté transakce na konci dne (v konkrétní pomazanou dobu a vypořádá čisté prostředky pro všechny zúčastněné členské banky ). V tomto příkladu uvažujme o třech bankách:
- X-Bank (což je banka, kterou používá Bob)
- Y-Bank (což je banka, kterou používá Jake)
- Bank Z – což je zúčtovací banka pro všechny tyto zúčastněné banky pomocí přepínače.
V konkrétním čase (vezměme si například tyto hodiny), když Bob pošle peníze napříč Jakeovi, v 9:40:00 se na přepínači vygeneruje zpráva (přemýšlejte o přepínač jako finanční směrovač / orgán, se kterým obě banky souhlasí / poslouchají). Tato zpráva (a nezabýváme se technickými podrobnostmi zprávy) jednoduše a bezpečně říká neodvolatelným způsobem, že:
„ Y-Bank, prosím, zaplaťte Jakeovi 100 USD, protože já jsem již vzal 100 USD od Boba, z jeho X-Bank „.
Pamatujte, že se neposílá nic jiného než zpráva. Žádné peníze se ve skutečnosti nepohybují. Pouze „instrukce“ (nebo zpráva).
Zde se skutečně odehrává magie, která vypadala tak matoucí – jak se pohybují peníze?
Krátká odpověď je – její přesun (zatím!)
X-Bank odečte peníze z Bobova účtu (100 USD) a připsat tyto peníze na svůj vlastní bankovní zúčtovací účet. Přemýšlejte o tomto vypořádacím účtu jako o účtu SWITCH IOU nebo o účtu úschovy.
Y-Bank vezme peníze z vlastního účtu vyrovnání nebo účtu Switch IOU a připíše peníze na Jakeův účet.
Předpokladem zde bylo, že když se obě tyto banky rozhodly obchodovat s přepínačem a navzájem, rozhodly se, že budou potřebovat vypořádání Účet a tento účet budou financovány z vlastních peněz banky, které by byly použity k financování převodů až do skutečného čistého vypořádání prostředků.
Jednoduše řečeno, půjčíme peníze komukoli potřebuje to okamžitě, protože mě přepínač již ujistil, že peníze jsou k dispozici, a vy se se mnou vyrovnáte později.
Pokud předpokládáte, že jak X-Bank, tak Y-Bank začaly den s 1 000 USD na svých zúčtovacích účtech, pak by účetní kniha odrážela, jak byla transakce provedena:
Před transakcí:
Vypořádací účet X-Bank: 1 000,00 USD Bankovní účet Boba: 100,00 USD Vypořádání Y-banky Účet: 1 000,00 USD Jakeův bankovní účet: 0,00 USD
(Předpokládejme, že Bob má pouze 100 USD a Jake nulu peníze, na začátku transakce).
Po dokončení transakce budou účty vypadat takto:
Vypořádací účet X-Bank: 1 100 USD.00 Bobův bankovní účet: 0,00 USD Účet vypořádání Y-Bank: US $ 900,00 Jakeův bankovní účet: 100,00 USD
Během dne může dojít k mnoha transakcím, a to pro různé účty mezi jednotlivými zúčastněnými členskými bankami. Jako provozovatel přepínače nebo provozovatel platebního systému budou mít také k dispozici Zúčtovací banku.
Zúčastněné banky určují čas, kdy provedou čisté vypořádání (převody In / Out) v zúčtovací bance provozovatele přepínače. To se obvykle provádí během bankovních hodin pro RTGS typ převodu.
Takže konečná účetní kniha by vypadala nějak takto:
Před transakcí:
Účet vypořádání X-Bank: 1 000,00 USD Bobův bankovní účet: 100,00 USD Účet vypořádání Y-Bank: 1 000,00 USD Jake Bankovní účet: 0,00 USD
Bank-Z: Zúčtovací účet pro X-Bank: 0,00 USD
Bank-Z: Zúčtovací účet pro Y-Bank: 0,00 USD
Po dokončení transakce budou účty vypadat takto:
Účet zúčtování X-Bank: 1 100,00 USD Bobův bankovní účet: 0,00 USD zúčtovací účet Y-Bank : 900,00 USD Jakeův bankovní účet: 100,00 USD
Bank-Z: Zúčtovací účet pro X-Bank: 0,00 USD
Bank-Z: Zúčtovací účet pro Y- Banka: 0,00 USD
a na konci dne dávkového procesu bude takto vypadat římsa (její rozšíření, aby se ukázalo, jak se převod provádí)
X-Bank Zúčtovací účet: 1 000,00 USD Bobův bankovní účet: Zúčtovací účet Y-Bank 0,00 USD: 900,00 USD Jakeův bankovní účet: 100,00 USD
Bank-Z: Zúčtovací účet pro X-Bank: 100,00 USD
Banka -Z: Zúčtovací účet pro Y-Bank: 0,00 USD
a převod do konečné banky (Y-Bank):
Zúčtovací účet X-Bank: 1 000,00 USD Bob “ s Bankovní účet: 0,00 USD Zúčtovací účet Y-Bank: 900,00 USD Jakeův bankovní účet: 100,00 USD
Bank-Z: Zúčtovací účet pro X-Bank: 0,00 USD
Bank-Z: Zúčtovací účet pro Y-Bank: 100,00 USD
Konečný převod do Y-Bank
Zúčtovací účet X-Bank: 1 000,00 USD Bobova banka Účet: 0,00 USD Zúčtovací účet Y-Bank: 1 000,00 USD Jakeův bankovní účet: 100,00 USD
Bank-Z: Zúčtovací účet pro X-Bank: 0,00 USD
Bank-Z: Zúčtovací účet pro Y-Bank: 0,00 USD
Nyní si všimnete …
Zúčtovací účet X-Bank a zúčtování Y-Bank Oba účty byly navýšeny zpět na počáteční investice 1 000 USD
Bobův bankovní účet je 0,00 USD Jake “ s Bankovní účet je 100,00 USD
a účty vypořádání v Bank-Z pro X-Bank a Y-Bank jsou po 0,00 USD, protože všechny byly vypořádány.