Bedste svar
Når du foretager en betaling fra din kortkonto til en forhandler, sendes transaktionen via POS-terminalen eller ePayment Gateway (hvis det er en onlinetransaktion) til netværket (f.eks. RUPAY, VISA, Mastercard) sender de derefter transaktionen til den respektive bank, der har udstedt dette kort. Kortudstederbanken godkender eller afviser transaktionen afhængigt af kontosaldoen eller kreditbalancen på dit kort, alt efter omstændighederne. Baseret på denne godkendelse tilbyder forhandleren dig varer / service. Nu skal købmanden betale sine penge minus transaktionsgebyret. Transaktionsservicegebyret skal også opdeles på tre parter 1. Indløseren (Bank, der har installeret POS-maskinen hos forhandleren) 2. Udstederen (Bank, der har udstedt kortet til kunden) 3. Netværk (VISA, MasterCard , RUPAY).
Denne proces til kreditering af penge til den respektive part post-facto kaldes betalingsafregning.
Dette sker normalt mellem 1 og 3 dage efter, at transaktionen er fundet sted.
Svar
Her er et eksempel på en generisk afviklingsproces som vist nedenfor. Det kan anvendes universelt på tværs af betalinger. For nogle indviklede betalingsscenarier ændres modellen lidt, men kernen i den forbliver den samme.
Lad os bruge eksemplet ovenfor , Bob ønsker at sende sin ven Jake penge. Forudsat at de bruger en mobil løsning i realtid, der sender penge med det samme.
Både Bob & Jake bruger to forskellige banker. Så spørgsmålet, der normalt stilles, er, hvordan overføres pengene med det samme?
I Bobs bank? Hvordan bevæger kernebanksoftwaren penge, og hvordan bliver disse penge pludselig bogført på Jakes bankkonto der muligvis bruger en anden central banksoftware?
I de fleste tilfælde anvendes en afviklingsbank. Afviklingsbanken vil normalt afvikle alle nettotransaktionerne i slutningen af dagen (på et bestemt salvet tidspunkt og afvikle nettofondene for alle de deltagende medlemsbanker ). Lad os i dette eksempel overveje tre banker:
- X-Bank (som er den bank, Bob bruger)
- Y-Bank (som er den bank, Jake bruger)
- Bank Z – som er afviklingsbanken for alle disse deltagende banker ved hjælp af switchen.
På et bestemt tidspunkt (lad os f.eks. tage dette ur), når Bob sender penge over til Jake, kl. 9:40:00, genereres en besked på en switch (tænk på en switch som en finansiel router / myndighed, som begge banker er enige om at / lytte til). Denne besked (og lader os ikke komme ind i de tekniske detaljer i meddelelsen) siger simpelthen på en sikker, uigenkaldelig måde at:
“ Y-Bank, betal venligst Jake 100 dollars, da jeg allerede har taget 100 dollars fra Bob fra hans X-Bank “.
Husk, der sendes intet mere end en besked. Ingen penge bevæger sig faktisk. Bare en “instruktion” (eller besked).
Her er hvor magien, der virkede så forvirrende, faktisk sker – hvordan bevæger pengene sig?
Det korte svar er – det bevæger sig ikke (endnu)!
X-Bank vil trække penge fra Bobs konto (US $ 100) og krediterer disse penge på sin egen bankafregningskonto. Tænk på denne afviklingskonto som en SWITCH IOU-konto eller en opbevaringskonto.
Y-Bank vil tage penge fra sin egen afregningskonto eller skifte IOU-konto og kredit pengene til Jakes konto.
Antagelsen her var, at når begge disse banker besluttede at gøre forretninger med kontakten og hinanden, besluttede de, at de ville have brug for et afvikling Konto og denne konto vil blive finansieret af bankens egne penge, som vil blive brugt til at finansiere overførslerne i afventning af den faktiske nettoafregning af midler.
Med enkle ord låner vi pengene til den, der har brug for det med det samme, fordi jeg allerede ved forsikringen er forsikret om, at pengene er til rådighed, og du vil afregne med mig senere.
Hvis du antager, at både X-Bank og Y-Bank startede dagen med US $ 1.000 på deres afviklingskonti, så er det sådan, hovedbogen vil afspejle, når transaktionen blev gennemført:
Før transaktion:
X-Bank-afviklingskonto: US $ 1.000,00 Bobs bankkonto: 100,00 $ USD Y-bankafregning Konto: 1.000,00 $ Jakes bankkonto: 0,00 $
(Lad os antage, at Bob kun har 100 $, og Jake har nul penge, i starten af transaktionen).
Når transaktionen er gennemført, ser kontiene sådan ud:
X-Bank-afviklingskonto: 1.100 $.00 Bob “s bankkonto: 0,00 US $ Y-bankafregningskonto: US $ 900,00 Jakes bankkonto: 100,00 US $
I løbet af dagen kan der ske mange transaktioner frem og tilbage for forskellige konti mellem hver deltagende medlemsbank. Som switchoperatør eller betalingssystemoperatør har de også en afviklingsbank at bruge.
Deltagende banker udpeger et tidspunkt, hvor de foretager nettoafregninger (overførsler ind / ud) med switchoperatørens afviklingsbank. Dette gøres normalt i banktimerne for RTGS-typen af en overførsel.
Så den endelige hovedbogsregnskab ser noget ud sådan her:
Før transaktion:
X-Bank-afviklingskonto: 1.000,00 $ Bobs bankkonto: 100,00 US $ Y-bankafregningskonto: 1.000,00 $ Jakes Bankkonto: 0,00 US $
Bank-Z: Afviklingskonto for X-Bank: US $ 0,00
Bank-Z: Afviklingskonto for Y-Bank: US $ 0,00
Når transaktionen er gennemført, ser kontiene sådan ud:
X-Bank-afviklingskonto: 1.100,00 US $ Bobs bankkonto: 0,00 $ Y-bankafregningskonto : 900,00 US $ Jakes bankkonto: 100,00 $
Bank-Z: Afviklingskonto for X-Bank: 0,00 $
Bank-Z: Afviklingskonto for Y- Bank: 0,00 US $
og slutningen af batch-procesdagen, sådan ser afsatsene ud (udvider det for at vise, hvordan overførslen foretages)
X-Bank Afviklingskonto: US $ 1.000,00 Bobs bankkonto: 0,00 dollar Y-bankafviklingskonto: 900,00 dollar Jakes bankkonto: 100,00 dollar
Bank-Z: Afviklingskonto for X-Bank: 100,00 dollar
Bank -Z: Afviklingskonto for Y-Bank: 0,00 US $
og overførsel til den endelige Bank (Y-Bank):
X-Bank Settlement Account: US $ 1.000,00 Bob ” s Bankkonto: 0,00 US $ Y-bankafregningskonto: 900,00 US $ Jakes bankkonto: 100,00 $
Bank-Z: Afviklingskonto for X-Bank: 0,00 $
Bank-Z: Afviklingskonto for Y-Bank: 100,00 $
Endelig overførsel til Y-Bank
X-Bank Afviklingskonto: US $ 1.000,00 Bob “s Bank Konto: 0,00 dollar Y-bankafregningskonto: 1000,00 dollars Jakes bankkonto: 100,00 dollar
Bank-Z: Afviklingskonto for X-Bank: 0,00 dollar
Bank-Z: Afviklingskonto for Y-Bank: 0,00 US $
Nu vil du bemærke …
X-Banks afviklingskonto og Y-Banks afvikling Kontoen er begge blevet fyldt tilbage til deres oprindelige investering på US $ 1.000
Bob “s bankkonto er US $ 0,00 Jake” s Bankkonto er USD 100,00
, og afviklingskonti i Bank-Z for X-Bank og Y-Bank er USD 0,00 hver, da alt er afviklet.