La mejor respuesta
Cuando realiza un pago desde la cuenta de su tarjeta a un comerciante, la transacción se envía a través de la terminal POS o el ePayment Pasarela (si es una transacción en línea) a la red (por ejemplo, RUPAY, VISA, Mastercard) luego envían la transacción al banco respectivo que ha emitido esta tarjeta. El banco emisor de la tarjeta aprueba o rechaza la transacción según el saldo de la cuenta o el saldo acreedor de su tarjeta, según sea el caso. En base a esta aprobación, el comerciante le ofrece bienes / servicios. Ahora, el comerciante debe recibir su dinero menos la tarifa del servicio de transacción. Además, la tarifa del servicio de transacción se dividirá entre tres partes: 1. El adquirente (banco que instaló la máquina POS en el comerciante) 2. El emisor (banco que emitió la tarjeta al cliente) 3. Red (VISA, MasterCard , RUPAY).
Este proceso de acreditar el dinero adeudado a la parte respectiva de forma post facto se denomina Liquidación de pago.
Esto suele ocurrir entre 1 y 3 días después de que la transacción
Respuesta
Aquí hay un ejemplo de proceso de liquidación genérico como se muestra a continuación. Se puede aplicar universalmente en todas partes para pagos. Para algún escenario de pago intrincado, el modelo cambia ligeramente, pero la esencia sigue siendo la misma.
Usemos el ejemplo anterior , Bob quiere enviarle dinero a su amigo Jake. Suponiendo que estén usando alguna solución móvil en tiempo real que envíe dinero instantáneamente.
Tanto Bob como Jake están usando dos bancos diferentes. Entonces, la pregunta que se suele hacer es ¿cómo se transfiere el dinero instantáneamente?
¿En el banco de Bob? ¿Cómo mueve el dinero el software bancario central y cómo es este dinero, que de repente se registra en la cuenta bancaria de Jake, que podría estar usando un software de banca central diferente?
En la mayoría de los casos, se utiliza un banco liquidador. El banco liquidador generalmente liquidará todas las transacciones netas al final del día (en un momento determinado en particular y liquidará los fondos netos de todos los bancos miembros participantes ). En este ejemplo, consideremos tres bancos:
- X-Bank (que es el banco que usa Bob)
- Y-Bank (que es el banco que usa Jake)
- Banco Z – que es el banco de liquidación para todos estos bancos participantes que utilizan el interruptor.
En un momento particular, (tomemos este reloj, por ejemplo), cuando Bob envía dinero a Jake, a las 9:40:00 AM, se genera un mensaje en un interruptor (piense en un conmutador como enrutador / autoridad financiera que ambos bancos aceptan / escuchan). Este mensaje (y no entremos en los detalles técnicos del mensaje) simplemente dice, de una manera segura e irrevocable que:
« Y-Bank, por favor pague a Jake US $ 100, ya que yo le he quitado US $ 100 a Bob, de su X-Bank «.
Recuerde, no se envía nada más que un mensaje. En realidad, no se mueve dinero . Solo una «instrucción» (o mensaje).
Aquí es donde ocurre la magia que parecía tan confusa: ¿cómo se mueve el dinero?
La respuesta corta es: no se mueve (¡todavía!)
X-Bank deducirá dinero de la cuenta de Bob (US $ 100) y acredita este dinero en su propia Cuenta de Liquidación bancaria. Piense en esta cuenta de liquidación como una cuenta SWITCH IOU o una cuenta de custodia.
Y-Bank tomará dinero de su propia cuenta de liquidación o cambiará de cuenta IOU, y acreditar el dinero a la cuenta de Jake.
La suposición aquí era que cuando ambos bancos decidieron hacer negocios con el interruptor y entre ellos, decidieron que necesitarían un Acuerdo La cuenta y esta cuenta serán financiadas por el propio dinero del banco, que se utilizaría para financiar las transferencias, hasta que se realice la liquidación neta real de los fondos.
En palabras simples, prestaremos el dinero a quien sea lo necesita de inmediato, porque el interruptor ya me ha asegurado que el dinero está disponible, y lo resolverá conmigo más adelante.
Si asume que tanto X-Bank como Y-Bank comenzaron el día con US $ 1,000 en sus cuentas de liquidación, así es como se reflejaría el libro mayor a medida que se realizó la transacción:
Antes de la transacción:
Cuenta de liquidación de X-Bank: 1.000,00 USD Cuenta bancaria de Bob: 100,00 $ Liquidación de Y-Bank Cuenta: US $ 1,000.00 Cuenta bancaria de Jake: US $ 0.00
(Supongamos que Bob solo tiene US $ 100 y Jake cero dinero, al comienzo de la transacción).
Una vez realizada la transacción, las cuentas se verán así:
Cuenta de liquidación de X-Bank: 1.100 dólares.00 Cuenta bancaria de Bob: 0,00 USD Cuenta de liquidación de Y-Bank: USD 900,00 Cuenta bancaria de Jake: 100,00 USD
Durante el día, pueden ocurrir muchas transacciones, de ida y vuelta para diferentes cuentas entre cada banco miembro participante. Como operador de cambio u operador de sistema de pago, ellos también tendrán un banco de liquidación para usar.
Los bancos participantes designan un momento en el que realizarán las liquidaciones netas (transferencias de entrada / salida) con el banco de liquidación del operador de cambio. Esto generalmente se hace durante el horario bancario para el tipo de transferencia LBTR.
Por lo tanto, el libro mayor final de cuentas se vería algo así:
Antes de la transacción:
Cuenta de liquidación de X-Bank: US $ 1,000.00 Cuenta bancaria de Bob: US $ 100.00 Cuenta de liquidación de Y-Bank: US $ 1,000.00 Jake «s Cuenta bancaria: US $ 0,00
Bank-Z: Cuenta de liquidación para X-Bank: US $ 0,00
Bank-Z: Cuenta de liquidación para Y-Bank: US $ 0,00
Una vez realizada la transacción, así es como se verán las cuentas:
Cuenta de liquidación de X-Bank: US $ 1,100.00 Cuenta bancaria de Bob: US $ 0.00 Cuenta de liquidación de Y-Bank : US $ 900,00 Cuenta bancaria de Jake: US $ 100,00
Bank-Z: Cuenta de liquidación para X-Bank: US $ 0,00
Bank-Z: Cuenta de liquidación para Y- Banco: US $ 0.00
y al final del día del proceso por lotes, así es como se verían las repisas (expandiéndolas para mostrar cómo se realiza la transferencia)
X-Bank Cuenta de liquidación: US $ 1,000.00 Cuenta bancaria de Bob: US $ 0,00 Cuenta de liquidación de Y-Bank: US $ 900,00 Cuenta bancaria de Jake: US $ 100,00
Banco-Z: Cuenta de liquidación para X-Bank: US $ 100,00
Banco -Z: Cuenta de liquidación para Y-Bank: US $ 0,00
y transferencia al Banco final (Y-Bank):
X-Bank Settlement Account: US $ 1,000.00 Bob » s Cuenta bancaria: US $ 0,00 Cuenta de liquidación de Y-Bank: US $ 900,00 Cuenta bancaria de Jake: US $ 100,00
Bank-Z: Cuenta de liquidación para X-Bank: US $ 0,00
Bank-Z: Cuenta de liquidación para Y-Bank: US $ 100,00
Transferencia final a Y-Bank
Cuenta de liquidación de X-Bank: US $ 1.000,00 Bob «s Bank Cuenta: US $ 0,00 Cuenta de liquidación de Y-Bank: US $ 1000,00 Cuenta bancaria de Jake: US $ 100,00
Bank-Z: Cuenta de liquidación para X-Bank: US $ 0,00
Bank-Z: Cuenta de liquidación para Y-Bank: US $ 0.00
Ahora notará …
Cuenta de liquidación de X-Bank y Liquidación de Y-Bank Ambas cuentas han sido recargadas a su inversión inicial de US $ 1,000
La cuenta bancaria de Bob es de US $ 0.00 Jake » La cuenta bancaria es de US $ 100,00
y las cuentas de liquidación en Bank-Z para X-Bank e Y-Bank cuestan US $ 0,00 cada una, ya que todo ha sido liquidado.