Meilleure réponse
Lorsque vous effectuez un paiement depuis votre compte de carte à un commerçant, la transaction est envoyée via le terminal de point de vente ou lePayment Passerelle (sil sagit dune transaction en ligne) vers le réseau (par exemple, RUPAY, VISA, Mastercard), ils envoient ensuite la transaction à la banque respective qui a émis cette carte. La banque émettrice de la carte approuve ou rejette la transaction en fonction du solde du compte ou du solde créditeur de votre carte, selon le cas. Sur la base de cette approbation, le commerçant vous propose des biens / services. Maintenant, le commerçant doit recevoir son argent moins les frais de service de transaction. En outre, les frais de service de transaction doivent être répartis entre trois parties 1. Lacquéreur (la banque qui a installé la machine POS chez le commerçant) 2. Lémetteur (la banque qui a émis la carte au client) 3. Le réseau (VISA, MasterCard , RUPAY).
Ce processus de crédit des sommes dues à la partie concernée sur une base post facto est appelé règlement de paiement.
Cela se produit généralement entre 1 et 3 jours après la transaction.
Réponse
Voici un exemple de processus de règlement générique comme indiqué ci-dessous. Il peut être appliqué de manière universelle pour les paiements. Pour certains scénarios de paiement complexes, le modèle change légèrement, mais lessentiel reste le même.
Utilisons lexemple ci-dessus , Bob veut envoyer de largent à son ami Jake. En supposant quils utilisent une solution mobile en temps réel qui envoie de largent instantanément.
Bob et Jake utilisent deux banques différentes. Donc, la question habituellement posée est de savoir comment largent est transféré instantanément?
Dans la banque de Bob? Comment le logiciel bancaire de base transfère-t-il largent et comment cet argent, soudainement enregistré sur le compte bancaire de Jake, qui pourrait utiliser un autre logiciel bancaire de base?
Dans la plupart des cas, une banque de règlement est utilisée. La banque de règlement sera généralement régler toutes les transactions nettes à la fin de la journée (à une heure ointe particulière et réglera les fonds nets pour toutes les banques membres participantes ). Dans cet exemple, considérons trois banques:
- X-Bank (qui est la banque que Bob utilise)
- Y-Bank (qui est la banque que Jake utilise)
- Bank Z – qui est la banque de règlement de toutes ces banques participantes utilisant le commutateur.
À un moment donné, (prenons cette horloge par exemple), quand Bob envoie de largent à Jake, à 9:40:00, un message est généré sur un commutateur (pensez à un commutateur en tant que routeur / autorité financière que les deux banques acceptent / écoutent). Ce message (et ne permet pas dentrer dans les détails techniques du message) dit simplement, de manière sécurisée et irrévocable que:
« Y-Bank, veuillez payer 100 $ US à Jake, car jai déjà pris 100 $ US de Bob, de sa X-Bank « .
Noubliez pas que rien de plus quun message nest envoyé. Aucun argent ne bouge réellement. Juste une « instruction » (ou un message).
Voici où se produit la magie qui semblait si déroutante – comment largent se déplace-t-il?
La réponse courte est – elle ne bouge pas (encore!)
X-Bank déduira largent du compte de Bob (100 USD) et créditez cet argent sur son propre compte de règlement bancaire. Considérez ce compte de règlement comme un compte SWITCH IOU ou un compte de dépôt.
Y-Bank prélèvera largent de son propre compte de règlement ou compte Switch IOU, et créditez largent sur le compte de Jake.
Lhypothèse ici était que lorsque ces deux banques ont décidé de faire affaire avec le commutateur et lune avec lautre, elles ont décidé quelles auraient besoin dun règlement Le compte et ce compte seront financés par les fonds propres de la banque, qui seraient utilisés pour financer les virements, en attendant le règlement net réel des fonds.
En termes simples, nous prêterons largent à qui que ce soit en a besoin immédiatement, car jai déjà été assuré par le commutateur que largent est disponible, et vous réglerez avec moi plus tard.
Si vous supposez que X-Bank et Y-Bank ont commencé la journée avec 1 000 USD dans leurs comptes de règlement, voici comment le grand livre se refléterait lorsque la transaction a été effectuée:
Avant la transaction:
Compte de règlement X-Bank: 1 000,00 USD Compte bancaire de Bob « s: 100,00 USD Règlement Y-Bank Compte: 1 000,00 $ US Compte bancaire de Jake: 0,00 $ US
(Supposons que Bob a seulement 100 $ US et Jake zéro argent, au début de la transaction).
Une fois la transaction terminée, voici à quoi ressembleront les comptes:
Compte de règlement X-Bank: 1 100 USD.00 Compte bancaire de Bob « : 0,00 USD Compte de règlement Y-Bank: USD 900,00 Compte bancaire de Jake: 100,00 USD
Au cours de la journée, de nombreuses transactions peuvent avoir lieu, dans les deux sens pour différents comptes entre chaque banque membre participante. En tant quopérateur de commutation ou opérateur de système de paiement, ils auront également une banque de règlement à utiliser.
Les banques participantes fixent un moment où elles effectueront des règlements nets (transferts entrants / sortants) avec la banque de règlement de lopérateur de commutation. Cela se fait généralement pendant les heures douverture de la banque pour un virement de type RTGS.
Ainsi, le grand livre final des comptes ressemblerait à quelque chose comme ceci:
Avant la transaction:
Compte de règlement X-Bank: 1 000,00 $ US Compte bancaire de Bob: 100,00 $ US Compte de règlement Y-Bank: 1 000,00 $ US Jake « s Compte bancaire: 0,00 USD
Bank-Z: Compte de règlement pour X-Bank: 0,00 USD
Bank-Z: Compte de règlement pour Y-Bank: 0,00 USD
Une fois la transaction effectuée, voici à quoi ressembleront les comptes:
Compte de règlement X-Bank: 1 100,00 $ US Compte bancaire de Bob: 0,00 $ US Compte de règlement Y-Bank : 900,00 $ US Compte bancaire de Jake: 100,00 $ US
Bank-Z: Compte de règlement pour X-Bank: 0,00 $ US
Bank-Z: Compte de règlement pour Y- Banque: 0,00 $ US
et la fin de la journée de traitement par lots, voici à quoi ressembleraient les rebords (en les agrandissant pour montrer comment le transfert est effectué)
X-Bank Compte de règlement: 1 000,00 $ US Compte bancaire de Bob: 0,00 $ US Compte de règlement Y-Bank: 900,00 $ US Compte bancaire de Jake: 100,00 $ US
Bank-Z: Compte de règlement pour X-Bank: 100,00 $ US
Banque -Z: Compte de règlement pour Y-Bank: 0,00 USD
et transfert à la banque finale (Y-Bank):
Compte de règlement X-Bank: 1 000,00 USD Bob » Compte bancaire: 0,00 $ US Compte de règlement Y-Bank: 900,00 $ US Compte bancaire de Jake: 100,00 $ US
Bank-Z: Compte de règlement pour X-Bank: 0,00 $ US
Bank-Z: Compte de règlement pour Y-Bank: 100,00 USD
Virement final vers Y-Bank
Compte de règlement X-Bank: 1 000,00 USD Bob « s Bank Compte: 0,00 $ US Compte de règlement Y-Bank: 1000,00 $ US Compte bancaire Jake: 100,00 $ US
Bank-Z: Compte de règlement pour X-Bank: 0,00 $ US
Bank-Z: Compte de règlement pour Y-Bank: 0,00 USD
Vous remarquerez maintenant …
Compte de règlement de X-Bank et règlement de Y-Bank Les comptes ont tous deux été rechargés à leur investissement initial de 1 000 USD.
Le compte bancaire de Bob est de 0,00 USD Jake » s Le compte bancaire est de 100,00 $ US
et les comptes de règlement à Bank-Z pour X-Bank et Y-Bank sont de 0,00 $ US chacun, car tout a été réglé.