Legjobb válasz
Amikor fizetést hajt végre a számlájáról egy kereskedőnek, a tranzakciót a POS terminálon vagy az ePaymenten keresztül küldi el Átjáró (ha online tranzakcióról van szó) a hálózatra (pl. RUPAY, VISA, Mastercard), majd elküldik a tranzakciót az adott banknak, amely ezt a kártyát kiállította. A Kártyakibocsátó Bank jóváhagyja vagy elutasítja a tranzakciót a számlaegyenlegtől vagy az Ön kártyáján lévő hitelegyenlegtől függően. Ezen jóváhagyás alapján a kereskedő árukat / szolgáltatásokat kínál Önnek. Most a kereskedőnek ki kell fizetnie a pénzét, csökkentve a tranzakciós szolgáltatási díjjal. Ezenkívül a tranzakciós szolgáltatási díjat három fél között kell felosztani: 1. A felvásárló (az a bank, amely a kereskedőhöz telepítette a POS-gépet) 2. A Kibocsátó (a kártyát az ügyfélnek kiadó bank) 3. Hálózat (VISA, MasterCard , RUPAY).
Ezt a folyamatot az adott félnek tényleges utólagos jóváírásának Fizetési elszámolásnak hívják.
Ez általában a tranzakció befejezését követő 1-3 napon belül történik.
Válasz
Itt egy általános elszámolási folyamat példa az alábbiak szerint. A fizetésekhez univerzálisan alkalmazható. Néhány bonyolult fizetési forgatókönyv esetében a modell kissé megváltozik, de a lényege ugyanaz marad.
Használjuk a fenti példát , Bob pénzt akar küldeni barátjának, Jake-nek. Feltételezve, hogy valamilyen valós idejű mobil megoldást használnak, amely azonnal pénzt küld át.
Bob és Jake egyaránt két különböző bankot használ. Tehát azt a kérdést szokták feltenni, hogy hogyan lehet a pénzt azonnal átutalni?
Bob bankjában? Hogyan mozgatja a banki alapszoftver a pénzt, és hogyan kerül ez a pénz hirtelen Jake bankszámlájára, melyik használhat egy másik központi banki szoftvert?
A legtöbb esetben elszámoló bankot használnak. Az elszámoló bank általában az összes nettó tranzakciót kiegyenlíti a nap végén (egy meghatározott felkent időpontban, és az összes részt vevő tagbank nettó pénzeszközeit kiegyenlíti). ). Ebben a példában vegyünk figyelembe három bankot:
- X-Bank (amely bankot Bob használja)
- Y-Bank (amely Jake által használt bank)
- Z Bank – amely a kapcsolót használó összes résztvevő bank elszámolási bankja.
Egy adott időpontban (vegye például ezt az órát), amikor Bob pénzt küld át Jake-nek, 9: 40: 00-kor, egy kapcsoló üzenetet generál (gondoljon váltás pénzügyi útválasztóként / hatóságként, amellyel mindkét bank egyetért / meghallgatja). Ez az üzenet (és nem kerül be az üzenet technikai részleteibe) egyszerűen, biztonságos, visszavonhatatlan módon mondja:
“ Y-Bank, kérlek, fizessen Jake-nek 100 USD-t, mivel már elvettem 100 USD-t Bobtól, az X-Bankjától “.
Ne feledje, hogy csak üzenetet küldenek. Valójában nem pénz mozog. Csak egy “utasítás” (vagy üzenet).
Itt történik valójában az a zavarónak tűnő varázslat – hogyan mozog a pénz?
A rövid válasz: nem mozog (még!)
Az X-Bank levonja pénzt Bob számlájáról (100 USD), és jóváírja ezt a pénzt a saját banki elszámolási számláján. Gondoljon erre az elszámolási számlára, mint SWITCH IOU számlára, vagy letéti számlára.
Az Y-Bank pénzt fog felvenni saját elszámolási számlájáról vagy az IOU-váltó számlájáról, és jóváírja a pénzt Jake számlájára.
Itt azt a feltevést fogalmazták meg, hogy amikor mindkét bank úgy döntött, hogy üzletet folytat a váltóval és egymással, úgy döntöttek, hogy szükség lesz egy elszámolásra. A számlát és ezt a számlát a bank saját pénzéből finanszírozzák, amelyet az átutalások finanszírozására használnak fel, a tényleges nettó pénzeszköz-kiegyenlítésig.
Egyszerű szavakkal, mindenkinek kölcsönadjuk a pénzt azonnal szüksége van rá, mert a kapcsoló már biztosította, hogy a pénz rendelkezésre áll, és később rendezni fog velem.
Ha feltételezzük, hogy az X-Bank és az Y-Bank is 1000 USD-vel kezdte a napot az elszámolási számláján, akkor a főkönyv így tükröződik a tranzakció során:
Tranzakció előtt:
X-banki elszámolási számla: 1 000,00 USD Bob bankszámlája: 100,00 USD Y-banki elszámolás Számla: 1000,00 USD Jake bankszámlája: 0,00 USD
(Feltételezhetjük, hogy Bobnak csak 100 USD, Jake-nek pedig nulla pénz, a tranzakció kezdetén).
A tranzakció befejezése után a számlák így fognak kinézni:
X-Bank elszámolási számla: 1100 USD.00 Bob bankszámlája: 0,00 USD Y-Bank elszámolási számla: USD 900,00 Jake bankszámlája: 100,00 USD
A nap folyamán nagyon sok tranzakció történhet, oda-vissza különböző számlákra az egyes résztvevő tagbankok között. Kommunikációs szolgáltatóként vagy fizetési rendszer-üzemeltetőként nekik is rendelkezniük kell egy Elszámolási Bankkal.
A részt vevő bankok kijelölnek egy olyan időpontot, amikor nettó elszámolásokat végeznek (be- és kimenő átutalásokat) a kapcsolószolgáltató elszámolási bankjával. Ez általában banki órákban történik RTGS típusú átutalás esetén.
Tehát a számlák végső főkönyve valami így:
Tranzakció előtt:
X-banki elszámolási számla: 1 000,00 USD Bob bankszámlája: 100,00 USD Y-banki elszámolási számla: 1 000,00 USD Jake Bankszámla: 0,00 USD
Bank-Z: X-Bank elszámolási számla: 0,00 USD
Bank-Z: Y-Bank elszámolási számla: 0,00 USD
A tranzakció elvégzése után a számlák így fognak kinézni:
X-Bank elszámolási számla: 1100,00 USD Bob bankszámlája: 0,00 USD Y-banki elszámolási számla : 900,00 USD Jake bankszámla: 100,00 USD
Bank-Z: X-Bank elszámolási számla: 0,00 USD
Bank-Z: Y- elszámolási számla Bank: 0,00 USD
és a kötegelt folyamat napja, így fognak kinézni a párkányok (kibővítve az átutalás bemutatásához)
X-Bank Elszámolási számla: 1 000,00 USD Bob bankszámlája: 0,00 USD Y-banki elszámolási számla: 900,00 USD Jake bankszámla: 100,00 USD
Bank-Z: X-Bank elszámolási számla: 100,00 USD
Bank -Z: Y-Bank elszámolási számla: 0,00 USD
és átutalás a végső bankhoz (Y-Bank):
X-Bank elszámolási számla: 1 000,00 USD Bob ” s bankszámla: 0,00 USD Y-banki elszámolási számla: 900,00 USD Jake bankszámla: 100,00 USD
Bank-Z: X-Bank elszámolási számla: 0,00 USD
Bank-Z: Elszámolási számla az Y-Bank számára: 100,00 USD
Végleges átutalás az Y-Bankhoz
X-Bank elszámolási számla: 1 000,00 USD Bob “s Bank Számla: 0,00 USD Y-banki elszámolási számla: 1000,00 USD Jake bankszámla: 100,00 USD
Bank-Z: X-Bank elszámolási számla: 0,00 USD
Bank-Z: Y-Bank elszámolási számla: 0,00 USD
Most észreveszi …
Az X-Bank elszámolási számlája és az Y-Bank elszámolása A számlát mindkettőjüket visszatették az eredeti 1000 USD-s befektetésükhöz.
Bob bankszámlája 0,00 USD Jake ” s bankszámla 100,00 USD
, és az X-Bank és az Y-Bank Bank-Z elszámolási számlája 0,00 USD, mivel minden kiegyenlítésre került.