Migliore risposta
Quando effettui un pagamento dal conto della tua carta a un commerciante, la transazione viene inviata tramite il terminale POS o lePayment Gateway (se si tratta di una transazione online) alla rete (es., RUPAY, VISA, Mastercard) quindi inviano la transazione alla rispettiva banca che ha emesso questa carta. La banca emittente della carta approva o rifiuta la transazione a seconda del saldo del conto o del saldo del credito della carta, a seconda dei casi. Sulla base di questa approvazione, il commerciante ti offre beni / servizi. Ora il commerciante deve essere pagato con i suoi soldi meno la commissione per il servizio di transazione. Inoltre, la commissione per il servizio di transazione deve essere suddivisa tra tre parti 1. Acquirente (banca che ha installato la macchina POS presso il commerciante) 2. Emittente (banca che ha emesso la carta al cliente) 3. Rete (VISA, MasterCard , RUPAY).
Questo processo di accredito di somme dovute alla rispettiva parte su base post facto è chiamato Liquidazione del pagamento.
Questo di solito avviene da 1 a 3 giorni dopo che la transazione è avvenuto.
Risposta
Di seguito è riportato un esempio di processo di transazione generico come mostrato di seguito. Può essere applicato universalmente per tutti i pagamenti. Per alcuni scenari di pagamento complessi, il modello cambia leggermente, ma il succo rimane lo stesso.
Usiamo lesempio sopra , Bob vuole inviare dei soldi al suo amico Jake. Supponendo che stiano utilizzando una soluzione mobile in tempo reale che invia denaro allistante.
Sia Bob che Jake utilizzano due banche diverse. Quindi la domanda che di solito viene posta è: come viene trasferito istantaneamente il denaro?
Nella banca di Bob? In che modo il software di core banking sposta il denaro e come viene improvvisamente trasferito questo denaro nel conto bancario di Jake, che potrebbe utilizzare un software bancario di base diverso?
Nella maggior parte dei casi viene utilizzato un regolamento bancario. La banca di regolamento di solito regolerà tutte le transazioni nette alla fine della giornata (in un determinato momento consacrato e regolerà i fondi netti per tutte le banche membri partecipanti ). In questo esempio, consideriamo tre banche:
- X-Bank (che è la banca usata da Bob)
- Y-Bank (che è la banca che Jake usa)
- Banca Z – che è la banca di regolamento per tutte queste banche partecipanti che utilizzano lo switch.
In un momento particolare, (prendiamo questo orologio per esempio), quando Bob invia denaro a Jake, alle 9:40:00, viene generato un messaggio su un interruttore (pensa a uno switch come router / autorità finanziaria che entrambe le banche accettano / ascoltano). Questo messaggio (senza entrare nei dettagli tecnici del messaggio) dice semplicemente, in modo sicuro e irrevocabile che:
“ Y-Bank, per favore paga Jake US $ 100, poiché ho già preso US $ 100 da Bob, dalla sua X-Bank “.
Ricorda, non viene inviato nientaltro che un messaggio. Nessun denaro viene effettivamente spostato. Solo una “istruzione” (o messaggio).
È qui che avviene la magia che sembrava così confusa: come si muovono i soldi?
La risposta breve è: non si muove (ancora!)
X-Bank detrarrà denaro dal conto di Bob (US $ 100) e accredita questo denaro nel proprio conto di regolamento bancario. Pensa a questo conto di regolamento come un conto SWITCH IOU o un conto di custodia.
Y-Bank preleverà denaro dal proprio conto di liquidazione o cambia conto IOU e accredita il denaro sul conto di Jake.
Lipotesi era che quando entrambe queste banche hanno deciso di fare affari con il passaggio e lun laltra, hanno deciso che avrebbero avuto bisogno di una transazione Il conto e questo conto saranno finanziati dal denaro della banca, che verrebbe utilizzato per finanziare i trasferimenti, in attesa delleffettivo regolamento netto dei fondi.
In parole semplici, presteremo il denaro a chiunque ne ha bisogno subito, perché lo switch mi ha già assicurato che i soldi sono disponibili, e poi ti sistemerai con me.
Se presumi che sia X-Bank che Y-Bank abbiano iniziato la giornata con $ 1.000 nei loro conti di regolamento, questo è il modo in cui il libro mastro si rifletterebbe una volta completata la transazione:
Prima della transazione:
Conto di regolamento X-Bank: US $ 1.000,00 Conto bancario di Bob: US $ 100,00 Y-Bank Settlement Conto: $ 1.000,00 Conto bancario di Jake: $ 0,00
(Supponiamo che Bob abbia solo $ 100 e Jake zero denaro, allinizio della transazione).
Dopo che la transazione è stata completata, questo è laspetto che avrà i conti:
Conto di regolamento X-Bank: $ 1.100.00 Conto bancario di Bob: $ 0,00 Conto di liquidazione Y-Bank: $ USA 900,00 Conto bancario di Jake: $ 100,00
Durante il giorno, possono verificarsi molte transazioni, avanti e indietro per conti diversi tra ciascuna banca membro partecipante. In qualità di operatore di commutazione o operatore di sistema di pagamento, anche loro avranno una banca di regolamento da utilizzare.
Le banche partecipanti stabiliscono un momento in cui effettueranno i regolamenti netti (trasferimenti in entrata / uscita) con la banca di regolamento dello Switch Operator. Questo di solito viene fatto durante lorario di apertura delle banche per un tipo di trasferimento RTGS.
Quindi, il libro mastro finale dei conti sarebbe qualcosa come questo:
Prima della transazione:
Conto di liquidazione X-Bank: US $ 1.000,00 Conto bancario di Bob: US $ 100,00 Conto di liquidazione Y-Bank: US $ 1.000,00 Jake “s Conto bancario: $ 0,00
Banca-Z: Conto di liquidazione per X-Bank: $ 0,00
Banca-Z: Conto di liquidazione per Y-Bank: $ 0,00
Dopo che la transazione è stata completata, questo è laspetto che avrà i conti:
Conto di liquidazione X-Bank: US $ 1.100,00 Conto bancario di Bob: US $ 0,00 Conto di liquidazione Y-Bank : US $ 900,00 Conto bancario Jake: US $ 100,00
Bank-Z: Conto di liquidazione per X-Bank: US $ 0,00
Bank-Z: Conto di liquidazione per Y- Banca: US $ 0,00
e la fine della giornata di elaborazione batch, ecco come apparirebbero le sporgenze (espandendole per mostrare come viene effettuato il trasferimento)
X-Bank Conto di liquidazione: US $ 1.000,00 Conto bancario di Bob: $ 0,00 Conto di liquidazione Y-Bank: $ 900,00 Conto bancario Jake: $ 100,00
Bank-Z: Conto di liquidazione per X-Bank: $ 100,00
Banca -Z: Conto di liquidazione per Y-Bank: $ 0,00
e trasferimento alla banca finale (Y-Bank):
Conto di liquidazione X-Bank: $ 1.000,00 Bob ” Conto bancario: US $ 0,00 Conto di liquidazione Y-Bank: US $ 900,00 Conto bancario di Jake: US $ 100,00
Bank-Z: Conto di regolamento per X-Bank: US $ 0,00
Bank-Z: Conto di liquidazione per Y-Bank: US $ 100,00
Trasferimento finale a Y-Bank
Conto di liquidazione X-Bank: US $ 1.000,00 Bob “s Bank Conto: US $ 0,00 Conto di liquidazione Y-Bank: US $ 1000,00 Conto bancario Jake: US $ 100,00
Bank-Z: Conto di liquidazione per X-Bank: US $ 0,00
Bank-Z: Conto di liquidazione per Y-Bank: US $ 0,00
Ora noterai …
Conto di regolamento di X-Bank e regolamento di Y-Bank Il conto è stato ricaricato entrambi con linvestimento iniziale di 1.000 USD
Il conto bancario di Bob è di 0,00 USD Jake ” s Il conto bancario è di US $ 100,00
e i conti di regolamento presso Bank-Z per X-Bank e Y-Bank sono US $ 0,00 ciascuno, poiché tutto è stato regolato.