Beste antwoord
Wanneer u een betaling uitvoert van uw kaartrekening naar een handelaar, wordt de transactie verzonden via de POS-terminal of de ePayment Gateway (als het een online transactie is) naar het netwerk (bijv. RUPAY, VISA, Mastercard), ze sturen de transactie vervolgens naar de respectieve bank die deze kaart heeft uitgegeven. De bank van de kaartuitgever keurt de transactie goed of af, afhankelijk van het rekeningsaldo of het tegoed op uw kaart, al naargelang het geval. Op basis van deze goedkeuring biedt de handelaar u goederen / diensten aan. Nu moet de handelaar zijn geld ontvangen, verminderd met de transactiekosten. De transactiekosten worden ook verdeeld over drie partijen 1. De acquirer (bank die de POS-machine bij de handelaar heeft geïnstalleerd) 2. De uitgever (bank die de kaart aan de klant heeft uitgegeven) 3. Netwerk (VISA, MasterCard , RUPAY).
Dit proces van het crediteren van gelden die verschuldigd zijn aan de respectieve partij op een post-facto-basis wordt Betalingsvereffening genoemd.
Dit gebeurt meestal tussen 1 en 3 dagen nadat de transactie is hebben plaatsgevonden.
Antwoord
Hier is een algemeen voorbeeld van een afwikkelingsproces zoals hieronder getoond. Het kan universeel overal worden toegepast voor betalingen. Voor een ingewikkeld betalingsscenario verandert het model enigszins, maar de essentie blijft hetzelfde.
Laten we het bovenstaande voorbeeld gebruiken , Bob wil zijn vriend Jake geld sturen. Ervan uitgaande dat ze een realtime mobiele oplossing gebruiken die direct geld overmaakt.
Zowel Bob als Jake gebruiken twee verschillende banken. Dus de vraag die gewoonlijk wordt gesteld, is: hoe wordt het geld onmiddellijk overgemaakt?
In de bank van Bob? Hoe verplaatst de banksoftware geld en hoe wordt dit geld plotseling op de bankrekening van Jake gestort. die mogelijk een andere banksoftware gebruikt?
In de meeste gevallen wordt een afwikkelingsbank gebruikt. De afwikkelingsbank vereffent alle nettotransacties aan het einde van de dag (op een bepaald gezalfd tijdstip en vereffent de nettogelden voor alle deelnemende banken ). Laten we in dit voorbeeld drie banken bekijken:
- X-Bank (de bank die Bob gebruikt)
- Y-Bank (de bank die Jake gebruikt)
- Bank Z – de afwikkelingsbank voor al deze deelnemende banken die de switch gebruiken.
Op een bepaald tijdstip (laten we deze klok bijvoorbeeld nemen), wanneer Bob geld naar Jake stuurt, om 9.40 uur, wordt er een bericht gegenereerd op een schakelaar (denk aan een switch als financiële router / autoriteit waar beide banken mee instemmen / luisteren). Dit bericht (en laten we niet ingaan op de technische details van het bericht) zegt eenvoudig, op een veilige, onherroepelijke manier:
“ Y-Bank, betaal Jake alstublieft US $ 100, want ik heb al US $ 100 van Bob, van zijn X-Bank “.
Onthoud dat er niets meer dan een bericht wordt verzonden. Er wordt geen geld daadwerkelijk verplaatst. Gewoon een “instructie” (of bericht).
Hier is waar de magie die zo verwarrend leek, eigenlijk gebeurt – hoe beweegt het geld?
Het korte antwoord is – het beweegt (nog!) niet
X-Bank zal geld aftrekken van de rekening van Bob (US $ 100) en crediteren dit geld op zijn eigen bankvereffeningsrekening. Beschouw deze vereffeningsrekening als een SWITCH IOU-rekening of een bewaarrekening.
Y-Bank zal geld opnemen van zijn eigen Vereffeningsrekening of Switch IOU Account, en credit het geld op de rekening van Jake.
De veronderstelling hier was dat toen beide banken besloten zaken te doen met de overstap en met elkaar, ze besloten dat ze een schikking nodig zouden hebben De rekening en deze rekening worden gefinancierd met het eigen geld van de bank, dat zou worden gebruikt om de overboekingen te financieren, in afwachting van de feitelijke nettoverevening van de fondsen.
In eenvoudige bewoordingen zullen we het geld uitlenen aan wie heeft het direct nodig, want door de switch ben ik al verzekerd dat het geld beschikbaar is, en je rekent later met mij af.
Als u aanneemt dat zowel X-Bank als Y-Bank de dag begonnen met $ 1.000 op hun vereffeningsrekeningen, dan is dit hoe het grootboek zou worden weergegeven als de transactie werd uitgevoerd:
Vóór transactie:
X-Bank-vereffeningsrekening: US $ 1.000,00 Bob “s bankrekening: US $ 100,00 Y-Bank-afwikkeling Rekening: US $ 1.000,00 Bankrekening Jake: US $ 0,00
(Laten we aannemen dat Bob alleen $ 100 heeft en Jake nul geld, aan het begin van de transactie).
Nadat de transactie is voltooid, zullen de rekeningen er als volgt uitzien:
X-Bank-vereffeningsrekening: US $ 1100.00 Bob “s bankrekening: US $ 0,00 Y-Bank-vereffeningsrekening: US $ 900,00 Jakes bankrekening: US $ 100,00
Gedurende de dag kunnen er veel transacties plaatsvinden, heen en weer voor verschillende rekeningen tussen elke deelnemende bank. Ook zij zullen als overstap- of betalingssysteembeheerder beschikken over een Settlement Bank.
Deelnemende banken stellen een tijdstip vast waarop ze netto-afwikkelingen (in / uit-overboekingen) zullen doen met de afwikkelingsbank van de Switch Operator. Dit wordt meestal gedaan tijdens bankuren voor een RTGS-overboeking.
Het eindboek ziet er dus ongeveer zo uit zoals dit:
Vóór transactie:
X-Bank-afwikkelingsrekening: US $ 1.000,00 Bobs bankrekening: US $ 100,00 Y-Bank-afwikkelingsrekening: US $ 1.000,00 Jakes Bankrekening: US $ 0,00
Bank-Z: afwikkelingsrekening voor X-Bank: US $ 0,00
Bank-Z: afrekeningsrekening voor Y-Bank: US $ 0,00
Nadat de transactie is voltooid, zullen de rekeningen er als volgt uitzien:
X-Bank-vereffeningsrekening: US $ 1.100,00 Bobs bankrekening: US $ 0,00 Y-Bank-vereffeningsrekening : US $ 900,00 Bankrekening van Jake: US $ 100,00
Bank-Z: Vereffeningsrekening voor X-Bank: US $ 0,00
Bank-Z: Vereffeningsrekening voor Y- Bank: US $ 0,00
en het einde van de batchprocesdag, dit is hoe de richels eruit zouden zien (het uitbreiden om te laten zien hoe de overboeking wordt gedaan)
X-Bank Vereffeningsrekening: US $ 1.000,00 Bankrekening van Bob: US $ 0,00 Y-Bank-vereffeningsrekening: US $ 900,00 Bankrekening van Jake: US $ 100,00
Bank-Z: Vereffeningsrekening voor X-Bank: US $ 100,00
Bank -Z: Vereffeningsrekening voor Y-Bank: US $ 0,00
en overboeking naar de laatste bank (Y-Bank):
X-Bank Vereffeningsrekening: US $ 1.000,00 Bob ” Bankrekening: € 0,00 Y-Bank vereffeningsrekening: € 900,00 Jakes bankrekening: € 100,00
Bank-Z: vereffeningsrekening voor X-Bank: € 0,00
Bank-Z: vereffeningsrekening voor Y-Bank: € 100,00
Laatste overboeking naar Y-Bank
X-Bank vereffeningsrekening: € 1.000,00 Bob s Bank Rekening: US $ 0,00 Y-Bank Vereffeningsrekening: US $ 1000,00 Jakes Bankrekening: US $ 100,00
Bank-Z: Vereffeningsrekening voor X-Bank: US $ 0,00
Bank-Z: Vereffeningsrekening voor Y-Bank: US $ 0,00
Nu zult u opmerken …
X-Bank “vereffeningsrekening en Y-Bank” vereffening De rekening is beide aangevuld tot hun oorspronkelijke investering van $ 1.000.
De bankrekening van Bob is $ 0,00 Jake ” s Bankrekening is US $ 100,00
en de Vereffeningsrekeningen bij Bank-Z voor X-Bank en Y-Bank zijn US $ 0,00 elk, aangezien alles is vereffend.