Najlepsza odpowiedź
Kiedy dokonujesz płatności z konta karty do sprzedawcy, transakcja jest wysyłana za pośrednictwem terminala POS lub ePayment Gateway (jeśli jest to transakcja online) do sieci (np. RUPAY, VISA, Mastercard) następnie przesyłają transakcję do odpowiedniego banku, który wydał tę kartę. Bank wydawcy karty zatwierdza lub odrzuca transakcję w zależności od salda konta lub salda kredytu na karcie, w zależności od przypadku. Na podstawie tego zatwierdzenia sprzedawca oferuje towary / usługi. Teraz sprzedawca musi otrzymać pieniądze pomniejszone o opłatę za obsługę transakcji. Ponadto opłata za obsługę transakcji ma zostać podzielona na trzy strony 1. Agent rozliczeniowy (Bank, który zainstalował urządzenie POS u akceptanta) 2. Wydawca (Bank, który wydał klientowi kartę) 3. Sieć (VISA, MasterCard) , RUPAY).
Ten proces uznawania środków pieniężnych należnych odpowiedniej stronie na zasadzie post facto nazywa się rozliczeniem płatności.
Zwykle dzieje się to w ciągu 1 do 3 dni po dokonaniu transakcji miało miejsce.
Odpowiedź
Oto ogólny przykład procesu rozliczenia, jak pokazano poniżej. Może być stosowany uniwersalnie do płatności. W przypadku niektórych skomplikowanych scenariuszy płatności model nieco się zmienia, ale istota pozostaje taka sama.
Skorzystajmy z powyższego przykładu Bob chce wysłać swojemu przyjacielowi Jakeowi pieniądze. Zakładając, że używają rozwiązania mobilnego działającego w czasie rzeczywistym, które natychmiast przesyła pieniądze.
Zarówno Bob, jak i Jake korzystają z dwóch różnych banków. Więc zwykle zadawane pytanie brzmi: w jaki sposób pieniądze są natychmiast przesyłane?
W banku Boba? W jaki sposób podstawowe oprogramowanie bankowe przenosi pieniądze i jak te pieniądze, nagle zaksięgowane na koncie bankowym Jakea, który może używać innego podstawowego oprogramowania bankowego?
W większości przypadków używany jest bank rozliczeniowy. Bank rozliczeniowy zwykle rozlicza wszystkie transakcje netto na koniec dnia (w określonym wyznaczonym czasie i rozliczy środki netto dla wszystkich uczestniczących banków członkowskich ). W tym przykładzie rozważmy trzy banki:
- X-Bank (czyli bank, którego używa Bob)
- Y-Bank (czyli bank, którego używa Jake)
- Bank Z – który jest bankiem rozliczeniowym dla wszystkich uczestniczących banków korzystających z przełącznika.
O określonej godzinie (weźmy na przykład ten zegar), kiedy Bob wysyła pieniądze do Jakea o 9:40:00, na przełączniku generowany jest komunikat (pomyśl o przełącznik jako finansowy router / organ, na który oba banki zgadzają się / nasłuchują). Ta wiadomość (nie wchodząc w szczegóły techniczne wiadomości) po prostu mówi, w bezpieczny i nieodwołalny sposób, że:
„ Y-Bank, proszę zapłacić Jakeowi 100 dolarów, ponieważ już 100 dolarów wziąłem od Boba z jego X-banku ”.
Pamiętaj, że nie jest wysyłana nic poza wiadomością. Żadne pieniądze w rzeczywistości się nie przenoszą. Tylko „instrukcja” (lub wiadomość).
Tutaj dzieje się magia, która wydawała się tak zagmatwana – jak przemieszczają się pieniądze?
Krótka odpowiedź brzmi – nie porusza się (jeszcze!)
X-Bank pobierze pieniądze z konta Roberta (100 USD) i zaksięguj te pieniądze na swoim własnym bankowym rachunku rozliczeniowym. Potraktuj to konto rozliczeniowe jako konto SWITCH IOU lub konto depozytowe.
Y-Bank pobierze pieniądze z własnego rachunku rozliczeniowego lub zmieni konto IOU i kredyt pieniądze na konto Jakea.
Założenie było takie, że kiedy oba te banki zdecydowały się na współpracę z przełącznikiem i ze sobą nawzajem, zdecydowały, że będą potrzebować ugody Konto i to konto będzie zasilane z własnych pieniędzy banku, które zostaną wykorzystane do sfinansowania przelewów, do czasu faktycznego rozliczenia środków netto.
Krótko mówiąc, pożyczymy pieniądze komukolwiek potrzebuje tego natychmiast, bo wyłącznik zapewnił mnie już, że pieniądze są dostępne, a później rozliczysz się ze mną.
Jeśli założysz, że X-Bank i Y-Bank rozpoczęły dzień z 1000 USD na swoich kontach rozliczeniowych, to tak wyglądałaby księga w momencie wykonania transakcji:
Przed transakcją:
Konto rozliczeniowe X-Bank: 1000,00 USD Konto bankowe Roberta: 100,00 USD Rozliczenie Y-Bank Konto: 1000,00 USD Konto bankowe Jakea: 0,00 USD
(Załóżmy, że Bob ma tylko 100 USD, a Jake zero pieniądze, na początku transakcji).
Konta po zakończeniu transakcji będą wyglądać tak:
Konto rozliczeniowe X-Bank: 1 100 USD.00 Konto bankowe Roberta: 0,00 USD Konto rozliczeniowe Y-Bank: USD 900,00 Konto bankowe Jakea: 100,00 USD
W ciągu dnia może się zdarzyć wiele transakcji, w obie strony na różnych kontach między każdym uczestniczącym bankiem członkowskim. Jako operator przełącznika lub operator systemu płatności, oni również będą mieli do wykorzystania Bank Rozliczeniowy.
Banki uczestniczące wyznaczają termin, w którym będą dokonywały rozliczeń netto (przelewów In / Out) z Bankiem Rozliczeniowym Operatora Przełączenia. Zwykle odbywa się to w godzinach bankowych dla przelewów typu RTGS.
Tak więc ostateczna księga kont wygląda w ten sposób:
Przed transakcją:
Konto rozliczeniowe X-Bank: 1000,00 USD Konto bankowe Boba: 100,00 USD Konto rozliczeniowe Y-Bank: 1000,00 USD Jake´s Konto bankowe: 0,00 USD
Bank-Z: Rachunek rozliczeniowy dla X-Bank: 0,00 USD
Bank-Z: Rachunek rozliczeniowy dla Y-Bank: 0,00 USD
Po zakończeniu transakcji konta będą wyglądać następująco:
X-Bank Rachunek rozliczeniowy: 1 100,00 USD Rachunek bankowy Boba: 0,00 USD Y-Bank Rachunek rozliczeniowy : 900,00 USD Rachunek bankowy Jakea: 100,00 USD
Bank-Z: Rachunek rozliczeniowy dla X-Bank: 0,00 USD
Bank-Z: Rachunek rozliczeniowy dla Y- Bank: 0,00 USD
i na koniec dnia przetwarzania wsadowego, tak będą wyglądały półki (rozszerzając je, aby pokazać, jak wykonywany jest przelew)
X-Bank Konto rozliczeniowe: 1000,00 USD Konto bankowe Roberta: 0,00 USD Rachunek rozliczeniowy Y-Bank: 900,00 USD Konto bankowe Jakea: 100,00 USD
Bank-Z: Rachunek rozliczeniowy dla X-Bank: 100,00 USD
Bank -Z: Rachunek rozliczeniowy dla Y-Bank: 0,00 USD
i przelew do końcowego banku (Y-Bank):
X-Bank Rachunek rozliczeniowy: 1000,00 USD Bob ” s Konto bankowe: 0,00 USD Rachunek rozliczeniowy banku Y: 900,00 USD Rachunek bankowy Jakea: 100,00 USD
Bank-Z: Rachunek rozliczeniowy dla X-Bank: 0,00 USD
Bank-Z: Rachunek rozliczeniowy dla Y-Bank: 100,00 USD
Ostateczny przelew do Y-Bank
X-Bank Rachunek rozliczeniowy: 1000,00 USD Bank Bobs Konto: 0,00 USD Y-Bank Rachunek rozliczeniowy: 1000,00 USD Rachunek bankowy Jakea: 100,00 USD
Bank-Z: Rachunek rozliczeniowy dla X-Bank: 0,00 USD
Bank-Z: Rachunek rozliczeniowy dla Y-Bank: 0,00 USD
Teraz zauważysz …
Konto rozliczeniowe X-Bank i rozliczenie Y-Bank Oba konta zostały zasilone z powrotem do początkowej inwestycji w wysokości 1000 USD
Konto bankowe Boba wynosi 0,00 USD Jake s Rachunek bankowy kosztuje 100,00 USD
, a rachunki rozliczeniowe w Bank-Z dla X-Bank i Y-Bank kosztują 0,00 USD każdy, ponieważ wszystkie zostały rozliczone.