Melhor resposta
Quando você está fazendo um pagamento de sua conta com cartão para um comerciante, a transação é enviada através do terminal POS ou do ePayment Gateway (se for uma transação online) para a rede (por exemplo, RUPAY, VISA, Mastercard) eles enviam a transação para o respectivo banco que emitiu este cartão. O banco emissor do cartão aprova ou rejeita a transação dependendo do saldo da conta ou do saldo de crédito do seu cartão, conforme o caso. Com base nessa aprovação, o comerciante oferece a você bens / serviços. Agora, o comerciante precisa receber seu dinheiro menos a taxa de serviço da transação. Além disso, a taxa de serviço da transação deve ser dividida entre três partes 1. O adquirente (banco que instalou a máquina POS no comerciante) 2. O emissor (banco que emitiu o cartão para o cliente) 3. Rede (VISA, MasterCard , RUPAY).
Este processo de crédito em dinheiro devido à respectiva parte em uma base post facto é chamado de Liquidação de Pagamento.
Isso geralmente acontece entre 1 a 3 dias após a transação ter ocorreram.
Resposta
Aqui está um exemplo de processo de liquidação genérico, conforme mostrado abaixo. Pode ser aplicado universalmente em todos os pagamentos. Para alguns cenários de pagamento complexos, o modelo muda ligeiramente, mas a essência permanece a mesma.
Vamos usar o exemplo acima. , Bob deseja enviar dinheiro a seu amigo Jake. Supondo que eles estejam usando alguma solução móvel em tempo real que envia dinheiro instantaneamente.
Bob e Jake usam dois bancos diferentes. Portanto, a pergunta geralmente feita é como o dinheiro é transferido instantaneamente?
No banco de Bob? Como o software de core banking movimenta dinheiro e como esse dinheiro é, de repente, lançado na conta bancária de Jake, que pode estar usando um software de core banking diferente?
Na maioria dos casos, é usado um banco de liquidação. O banco de liquidação geralmente liquidará todas as transações líquidas no final do dia (em um determinado momento ungido e liquidará os fundos líquidos para todos os bancos membros participantes ) Neste exemplo, vamos considerar três bancos:
- X-Bank (que é o banco que Bob usa)
- Y-Bank (que é o banco que Jake usa)
- Banco Z – que é o banco de liquidação de todos esses bancos participantes que usam o switch.
Em um determinado momento, (vamos usar este relógio, por exemplo), quando Bob envia dinheiro para Jake, às 9:40:00, uma mensagem é gerada em um switch (pense em um switch como um roteador / autoridade financeira que ambos os bancos concordam / ouvem). Esta mensagem (e não vamos entrar em detalhes técnicos da mensagem) simplesmente diz, de maneira segura e irrevogável que:
“ Banco Y, por favor pague a Jake US $ 100, pois já peguei US $ 100 de Bob, de seu X-Bank “.
Lembre-se, nada mais do que uma mensagem é enviada. Nenhum dinheiro realmente se move. Apenas uma “instrução” (ou mensagem).
Aqui é onde a mágica que parecia tão confusa realmente acontece – como o dinheiro se move?
A resposta curta é – não se move (ainda!)
O X-Bank deduzirá o dinheiro da conta de Bob (US $ 100) e creditar esse dinheiro em sua própria conta de liquidação bancária. Pense nesta conta de liquidação como uma conta SWITCH IOU ou uma conta de custódia.
O Y-Bank pegará dinheiro de sua própria conta de liquidação ou Trocará conta IOU e creditar o dinheiro na conta de Jake.
A suposição aqui era que, quando ambos os bancos decidiram fazer negócios com a troca e um com o outro, eles decidiram que precisariam de um Acordo de Compensação Conta e esta conta será financiada pelo próprio dinheiro do banco, que será usado para financiar as transferências, enquanto se aguarda a liquidação efetiva dos fundos.
Em palavras simples, vamos emprestar o dinheiro a quem quer que seja precisa imediatamente, porque o switch já me garantiu que o dinheiro está disponível e você fará um acordo comigo mais tarde.
Se você assumir que tanto o X-Bank quanto o Y-Bank começaram o dia com US $ 1.000 em suas contas de liquidação, é assim que o razão seria refletido quando a transação foi feita:
Antes da transação:
Conta de liquidação do X-Bank: US $ 1.000,00 Conta bancária do Bob: US $ 100,00 da liquidação do Y-Bank Conta: US $ 1.000,00 Conta bancária de Jake: US $ 0,00
(Vamos supor que Bob tenha apenas US $ 100 e Jake tenha zero dinheiro, no início da transação).
Depois que a transação for concluída, as contas ficarão assim:
Conta de liquidação do X-Bank: US $ 1.100.00 Conta do banco de Bob: US $ 0,00 Conta de liquidação do Y-Bank: US $ 900,00 Conta bancária de Jake “s: US $ 100,00
Durante o dia, muitas transações podem acontecer, indo e voltando para contas diferentes entre cada banco membro participante. Como operador de troca ou operador de sistema de pagamento, eles também terão um Banco Liquidante para usar.
Os bancos participantes marcam um horário em que farão as liquidações líquidas (transferências de entrada / saída) com o banco liquidante da operadora de troca. Isso geralmente é feito durante o horário bancário para o tipo de transferência LBTR.
Portanto, o livro-razão final de contas teria alguma aparência assim:
Antes da transação:
Conta de liquidação do X-Bank: US $ 1.000,00 Conta bancária do Bob: US $ 100,00 Conta de liquidação do banco Y: US $ 1.000,00 Jake “s Conta bancária: US $ 0,00
Banco-Z: Conta de liquidação para X-Bank: US $ 0,00
Banco-Z: Conta de liquidação para Y-Bank: US $ 0,00
Depois que a transação for feita, as contas ficarão assim:
Conta de liquidação do X-Bank: US $ 1.100,00 Conta bancária de Bob: US $ 0,00 Conta de liquidação do banco Y : US $ 900,00 Conta bancária de Jake: US $ 100,00
Banco-Z: Conta de liquidação para X-Bank: US $ 0,00
Banco-Z: Conta de liquidação para Y- Banco: US $ 0,00
e no final do dia de processamento em lote, é como os ledges ficariam (expandindo-os para mostrar como a transferência é feita)
X-Bank Conta de Liquidação: US $ 1.000,00 Conta Bancária de Bob: US $ 0,00 Conta de liquidação do Y-Bank: US $ 900,00 Conta bancária de Jake: US $ 100,00
Banco-Z: Conta de liquidação do X-Bank: US $ 100,00
Banco -Z: Conta de liquidação do banco Y: US $ 0,00
e transferência para o banco final (banco Y):
Conta de liquidação do banco X: US $ 1.000,00 Bob ” s Conta Bancária: US $ 0,00 Conta de Liquidação Y-Bank: US $ 900,00 Conta Bancária de Jake: US $ 100,00
Banco-Z: Conta de Liquidação para X-Bank: US $ 0,00
Banco-Z: Conta de liquidação para Y-Bank: US $ 100,00
Transferência final para Y-Bank
Conta de liquidação X-Bank: US $ 1.000,00 Banco do Bob Conta: US $ 0,00 Conta de liquidação Y-Bank: US $ 1000,00 Conta bancária de Jake: US $ 100,00
Banco-Z: Conta de liquidação para X-Bank: US $ 0,00
Banco-Z: Conta de liquidação para Y-Bank: US $ 0,00
Agora você notará …
Conta de liquidação do X-Bank e liquidação do Y-Bank A conta foi completada com seu investimento inicial de US $ 1.000
A conta bancária de Bob é US $ 0,00 Jake ” s A conta bancária é de US $ 100,00
e as contas de liquidação no Banco-Z para o X-Bank e o Y-Bank custam US $ 0,00 cada uma, pois tudo foi liquidado.