Cel mai bun răspuns
Când efectuați o plată din contul cardului dvs. către un comerciant, tranzacția este trimisă prin terminalul POS sau prin ePayment Gateway (dacă este o tranzacție online) către rețea (de exemplu, RUPAY, VISA, Mastercard) trimit apoi tranzacția la banca respectivă care a emis acest card. Banca emitentă a cardului aprobă sau respinge tranzacția în funcție de soldul contului sau soldul creditului din cardul dvs., după caz. Pe baza acestei aprobări comerciantul vă oferă bunuri / servicii. Acum, comerciantului trebuie să i se plătească banii mai puțin comisionul pentru serviciul de tranzacție. De asemenea, taxa pentru serviciul de tranzacție trebuie să fie împărțită în trei părți: 1. Achizitorul (Banca care a instalat mașina POS la comerciant) 2. Emitentul (Banca care a emis cardul către client) 3. Rețea (VISA, MasterCard , RUPAY).
Acest proces de creditare a sumelor datorate părții respective pe bază post facto se numește decontare a plăților.
Acest lucru se întâmplă de obicei între 1 și 3 zile după ce tranzacția a avut loc a avut loc.
Răspuns
Iată un exemplu generic de proces de decontare așa cum se arată mai jos. Poate fi aplicat universal pentru plăți. Pentru un scenariu de plată complicat, modelul se modifică ușor, dar esența acestuia rămâne aceeași.
Să folosim exemplul de mai sus , Bob vrea să-i trimită prietenului său Jake bani. Presupunând că utilizează o soluție mobilă în timp real care trimite bani instantaneu.
Atât Bob, cât și Jake folosesc două bănci diferite. Așadar, întrebarea care se pune de obicei este cum sunt transferați banii instantaneu?
În banca lui Bob? care ar putea folosi un alt software de bază bancar?
În majoritatea cazurilor, se utilizează o bancă de decontare. Banca de decontare va de obicei deconta toate tranzacțiile nete la sfârșitul zilei (la un anumit moment uns și va deconta fondurile nete pentru toate băncile membre participante ). În acest exemplu, să luăm în considerare trei bănci:
- X-Bank (care este banca pe care Bob o folosește)
- Y-Bank (care este banca pe care o folosește Jake)
- Banca Z – care este banca de decontare pentru toate aceste bănci participante care utilizează comutatorul.
La un anumit moment, (să luăm acest ceas de exemplu), când Bob îi trimite bani lui Jake, la 9:40:00 AM, se generează un mesaj pe un comutator (gândiți-vă la o schimbare ca router / autoritate financiară pe care ambele bănci sunt de acord / să le asculte). Acest mesaj (și nu permite să intrăm în detaliile tehnice ale mesajului) spune pur și simplu, într-o manieră sigură și irevocabilă că:
„ Y-Bank, vă rog să plătiți lui Jake 100 USD, deoarece am luat deja 100 USD de la Bob, de la X-Bank „.
Amintiți-vă, nu este trimis decât un mesaj. Niciun ban nu se mută. Doar o „instrucțiune” (sau mesaj).
Aici se întâmplă de fapt magia care părea atât de confuză – cum se mișcă banii?
Răspunsul scurt este – nu se mișcă (încă!)
X-Bank va deduce bani din contul lui Bob (100 USD) și credit acești bani în propriul cont bancar de decontare. Gândiți-vă la acest cont de decontare ca la un cont SWITCH IOU sau un cont de păstrare.
Y-Bank va prelua bani din propriul cont de decontare sau de a schimba contul IOU și credit banii în contul lui Jake.
Se presupune că atunci când ambele bănci au decis să facă afaceri cu comutatorul și una cu cealaltă, au decis că vor avea nevoie de o decontare. Contul și acest cont vor fi finanțate din banii proprii ai băncii, care ar fi folosiți pentru finanțarea transferurilor, în așteptarea decontării nete efective a fondurilor.
În cuvinte simple, vom împrumuta banii oricui. are nevoie de el imediat, pentru că am fost deja asigurat de comutator că banii sunt disponibili și vă veți stabili mai târziu cu mine.
Dacă presupuneți că atât X-Bank, cât și Y-Bank au început ziua cu 1.000 USD în conturile lor de decontare, atunci așa ar fi reflectat registrul pe măsură ce tranzacția a fost efectuată:
Înainte de tranzacție:
Cont de decontare X-Bank: 1.000,00 USD Cont bancar Bob: 100,00 USD Decontare Y-Bank Cont: 1.000,00 USD Cont bancar al lui Jake: 0,00 USD
(Să presupunem că Bob are doar 100 USD și Jake are zero bani, la începutul tranzacției).
După finalizarea tranzacției, așa vor arăta conturile:
Cont de decontare X-Bank: 1.100 USD.00 Cont bancar Bob: 0,00 USD Cont de decontare Y-Bank: USD 900,00 Cont bancar al lui Jake: 100,00 USD
În timpul zilei, se pot întâmpla multe tranzacții, înainte și înapoi pentru conturi diferite între fiecare bancă participantă. În calitate de operator de comutare sau operator de sistem de plăți, și ei vor avea o bancă de decontare de utilizat.
Băncile participante stabilesc un moment în care vor efectua decontări nete (transferuri In / Out) cu Banca de decontare a operatorului de comutare. Acest lucru se face de obicei în timpul orelor bancare pentru tipul de transfer RTGS.
Deci, registrul final al conturilor ar arăta ceva așa:
Înainte de tranzacție:
Cont de decontare X-Bank: 1.000,00 USD Cont bancar Bob: 100,00 USD Cont de decontare Y-Bank: 1.000,00 USD Jake Cont bancar: 0,00 USD
Bank-Z: Cont de decontare pentru X-Bank: 0,00 USD
Bank-Z: Cont de decontare pentru Y-Bank: 0,00 USD
După încheierea tranzacției, așa vor arăta conturile:
Cont de decontare X-Bank: 1.100,00 USD Cont bancar Bob: 0,00 USD Cont de decontare Y-Bank : 900,00 USD Contul bancar al lui Jake: 100,00 USD
Bank-Z: Cont de decontare pentru X-Bank: 0,00 USD
Bank-Z: Cont de decontare pentru Y- Bancă: 0,00 USD
și la sfârșitul zilei procesului lot, așa ar arăta marginile (extindându-l pentru a arăta cum se efectuează transferul)
X-Bank Cont de decontare: 1.000,00 USD Contul bancar al lui Bob: 0,00 USD Cont de decontare Y-Bank: 900,00 USD Cont bancar Jake: 100,00 USD
Bank-Z: Cont de decontare pentru X-Bank: 100,00 USD
Bancă -Z: Cont de decontare pentru Y-Bank: 0,00 USD
și transfer către banca finală (Y-Bank):
Cont de decontare X-Bank: 1.000,00 USD Bob ” Cont bancar: 0,00 USD Cont de decontare Y-Bank: 900,00 USD Cont bancar al lui Jake: 100,00 USD
Bank-Z: Cont de decontare pentru X-Bank: 0,00 USD
Bank-Z: Cont de decontare pentru Y-Bank: 100,00 USD
Transfer final către Y-Bank
Cont de decontare X-Bank: 1.000,00 USD Bob „s Bank Cont: 0,00 USD Cont de decontare Y-Bank: 1000,00 USD Cont bancar al lui Jake: 100,00 USD
Bank-Z: Cont de decontare pentru X-Bank: 0,00 USD
Bank-Z: Cont de decontare pentru Y-Bank: 0,00 USD
Acum veți observa …
Contul de decontare X-Bank și Decontarea Y-Bank Amândouă contul a fost completat înapoi la investiția inițială de 1.000 USD
Contul bancar al lui Bob este de 0,00 USD Jake ” s Contul bancar este de 100,00 USD
, iar conturile de decontare la Bank-Z pentru X-Bank și Y-Bank sunt de 0,00 USD fiecare, deoarece toate au fost decontate.