Bästa svaret
När du gör en betalning från ditt kortkonto till en säljare skickas transaktionen via POS-terminalen eller ePayment Gateway (om det är en onlinetransaktion) till nätverket (t.ex. RUPAY, VISA, Mastercard) skickar de sedan transaktionen till respektive bank som har utfärdat detta kort. Kortutgivarbanken godkänner eller avvisar transaktionen beroende på kontosaldot eller kreditbalansen på ditt kort efter omständigheterna. Basera detta godkännande som säljaren erbjuder dig varor / tjänster. Nu måste köparen betalas sina pengar minus transaktionsavgiften. Transaktionsavgiften ska också delas upp på tre parter 1. Förvärvaren (Bank som har installerat POS-maskinen hos säljaren) 2. Emittenten (Bank som utfärdat kortet till kunden) 3. Nätverk (VISA, MasterCard , RUPAY).
Denna process för kreditering av belopp till respektive part postaktiskt kallas betalningsavräkning.
Detta händer vanligtvis mellan 1 och 3 dagar efter det att transaktionen har har skett.
Svar
Här är ett exempel på generisk avvecklingsprocess som visas nedan. Det kan tillämpas universellt överallt för betalningar. För vissa invecklade betalningsscenarier ändras modellen något, men kärnan i den förblir densamma.
Låt oss använda exemplet ovan , Bob vill skicka sin vän Jake pengar. Förutsatt att de använder någon mobillösning i realtid som skickar pengar direkt.
Båda Bob & Jake använder två olika banker. Så frågan som vanligtvis ställs är hur överförs pengarna direkt?
I Bobs bank? Hur flyttar kärnbankprogramvaran pengar och hur läggs dessa pengar plötsligt in på Jakes bankkonto, som kan använda en annan kärnbankprogramvara?
I de flesta fall används en avvecklingsbank. Avvecklingsbanken kommer vanligtvis avveckla alla nettotransaktioner i slutet av dagen (vid en viss smord tid och kommer att avveckla nettofonderna för alla deltagande medlemsbanker ). Låt oss i det här exemplet överväga tre banker:
- X-Bank (vilket är den bank som Bob använder)
- Y-Bank (vilken är den bank Jake använder)
- Bank Z – som är avvecklingsbanken för alla dessa deltagande banker som använder växeln.
Vid en viss tidpunkt (kan vi ta den här klockan till exempel), när Bob skickar pengar över till Jake, klockan 9:40:00 genereras ett meddelande på en switch (tänk på en switch som en finansiell router / myndighet som båda bankerna går med på / lyssnar på). Detta meddelande (och låter oss inte komma in i meddelandets tekniska detaljer) säger helt enkelt på ett säkert, oåterkalleligt sätt att:
” Y-Bank, Vänligen betala Jake 100 USD, eftersom jag redan har tagit 100 USD från Bob, från hans X-Bank ”.
Kom ihåg att inget annat än ett meddelande skickas. Inga pengar flyttas faktiskt. Bara en ”instruktion” (eller ett meddelande).
Här inträffar magin som verkade så förvirrande – hur rör sig pengarna?
Det korta svaret är att det inte rör sig (ännu!)
X-Bank kommer drar av pengar från Bobs konto (100 US $) och krediterar dessa pengar på sitt eget bankavräkningskonto. Tänk på detta avvecklingskonto som ett SWITCH IOU-konto eller ett förvaringskonto.
Y-Bank kommer att ta pengar från sitt eget avvecklingskonto eller byta IOU-konto och kreditera pengarna till Jakes konto.
Antagandet här var att när båda dessa banker bestämde sig för att göra affärer med växeln och varandra, bestämde de sig för att de skulle behöva en avveckling Kontot och detta konto kommer att finansieras av bankens egna pengar, som skulle användas för att finansiera överföringarna, i väntan på den faktiska nettoavvecklingen av medel.
Med enkla ord kommer vi att låna ut pengarna till vem som helst behöver det omedelbart, för jag har redan försäkrat mig av omkopplaren att pengarna är tillgängliga, och du kommer att ordna med mig senare.
Om du antar att både X-Bank och Y-Bank började dagen med 1 000 USD i sina avvecklingskonton, så skulle återboken reflektera när transaktionen gjordes:
Före transaktion:
Avräkningskonto för X-bank: 1 000,00 US-dollar Bobs bankkonto: 100,00 US $ Y-bankavräkning Konto: 1 000,00 US $ Jakes bankkonto: 0,00 US $
(Låt oss anta att Bob endast har 100 USD och Jake har noll pengar i början av transaktionen).
När transaktionen är klar ser kontona ut så här:
X-Bank Settlement Account: 1100 USD.00 Bobs bankkonto: 0,00 US $ Y-bankavräkningskonto: US $ 900,00 Jakes bankkonto: 100,00 US $
Under dagen kan många transaktioner hända, fram och tillbaka för olika konton mellan varje deltagande medlemsbank. Som switchoperatör eller betalningssystemoperatör kommer de också att ha en avvecklingsbank att använda.
Deltagande banker utser en tid då de kommer att göra nettoavvecklingar (överföringar in / ut) med switchoperatörens avvecklingsbank. Detta görs vanligtvis under banktimmar för RTGS-typ av överföring.
Så, den slutliga kontoboken ser något ut så här:
Före transaktion:
X-bankavräkningskonto: 1 000,00 US $ Bob ”s bankkonto: 100,00 US $ Y-bankavräkningskonto: 1 000,00 US $ Jake” s Bankkonto: 0,00 US $
Bank-Z: Avräkningskonto för X-Bank: 0,00 US $
Bank-Z: Avräkningskonto för Y-Bank: 0,00 US $
När transaktionen är klar så ser kontona ut:
X-Bank Settlement Account: US $ 1100,00 Bobs Bankkonto: US $ 0,00 Y-Bank Settlement Account : 900,00 US $ Jakes bankkonto: 100,00 US $
Bank-Z: Avräkningskonto för X-Bank: 0,00 US $
Bank-Z: Avräkningskonto för Y- Bank: 0,00 US $
och slutet på batchprocessdagen, så ser avsättningarna ut (utvidgar den för att visa hur överföringen görs)
X-Bank Avräkningskonto: 1 000,00 US-dollar Bobs bankkonto: 0,00 US $ Y-bankavräkningskonto: 900,00 US $ Jakes bankkonto: 100,00 USD
Bank-Z: Avräkningskonto för X-Bank: 100,00 US $
Bank -Z: Avräkningskonto för Y-bank: 0,00 US $
och överföring till den slutliga banken (Y-Bank):
X-Bank Settlement Account: US $ 1.000,00 Bob ” s Bankkonto: 0,00 US $ Y-bankavräkningskonto: 900,00 US $ Jakes bankkonto: 100,00 US $
Bank-Z: Avräkningskonto för X-Bank: 0,00 US $
Bank-Z: Avräkningskonto för Y-Bank: 100,00 US $
Slutlig överföring till Y-Bank
X-Bank Settlement Account: US $ 1.000,00 Bob ”s Bank Konto: 0,00 US $ Y-bankavräkningskonto: 1000,00 US $ Jakes bankkonto: 100,00 US $
Bank-Z: Avräkningskonto för X-Bank: 0,00 US $
Bank-Z: Avräkningskonto för Y-Bank: 0,00 US $
Nu kommer du att märka …
X-Banks avvecklingskonto och Y-banks avveckling Kontot har båda fyllts tillbaka till sin initiala investering på 1 000 USD
Bob ”s Bankkonto är 0,00 USD Jake” s Bankkonto är 100,00 US $
och avräkningskontona för Bank-Z för X-Bank och Y-Bank är USD 0,00 vardera eftersom allt har avvecklats.