Beste svaret
Når du betaler fra kortkontoen din til en forhandler, sendes transaksjonen via POS-terminalen eller ePayment Gateway (hvis det er en online transaksjon) til nettverket (f.eks. RUPAY, VISA, Mastercard) sender de deretter transaksjonen til den respektive banken som har utstedt dette kortet. Kortutstederbanken godkjenner eller avviser transaksjonen avhengig av kontosaldoen eller kredittbalansen på kortet ditt. På grunnlag av denne godkjenningen tilbyr selgeren deg varer / tjenester. Nå må selgeren få utbetalt pengene sine minus transaksjonsgebyret. Transaksjonsavgiften skal også fordeles på tre parter 1. Innløseren (banken som har installert POS-maskinen hos selgeren) 2. Utstederen (banken som utstedte kortet til kunden) 3. Nettverk (VISA, MasterCard , RUPAY).
Denne prosessen med å kreditere penger til den respektive parten på post facto-basis kalles betalingsoppgjør.
Dette skjer vanligvis mellom 1 og 3 dager etter at transaksjonen har funnet sted.
Svar
Her er et eksempel på generisk avregningsprosess som vist nedenfor. Den kan brukes universelt på tvers av betalinger. For noen intrikate betalingsscenarier endres modellen litt, men kjernen i den forblir den samme.
La oss bruke eksemplet ovenfor , Bob ønsker å sende vennen sin Jake penger. Forutsatt at de bruker en mobilløsning i sanntid som sender penger direkte.
Både Bob & Jake bruker to forskjellige banker. Så det vanlige spørsmålet er hvordan pengene overføres umiddelbart?
I Bobs bank? Hvordan flytter kjernebankprogramvaren penger og hvordan blir disse pengene plutselig lagt ut på Jakes bankkonto, som kan bruke en annen kjernebankprogramvare?
I de fleste tilfeller brukes en oppgjørsbank. Oppgjørsbanken vil vanligvis gjøre opp alle nettotransaksjoner på slutten av dagen (til en bestemt salvet tid og vil gjøre opp nettofondet for alle de deltakende medlemsbankene ). La oss i dette eksemplet vurdere tre banker:
- X-Bank (som er banken Bob bruker)
- Y-Bank (som er banken Jake bruker)
- Bank Z – som er oppgjørsbank for alle disse deltakende bankene som bruker bryteren.
På et bestemt tidspunkt (la oss ta denne klokken for eksempel), når Bob sender penger over til Jake, klokka 09:40:00, genereres en melding på en bryter (tenk på en bryter som en finansiell ruter / myndighet som begge bankene er enige om å / lytte til). Denne meldingen (og lar oss ikke komme inn i de tekniske detaljene i meldingen) sier ganske enkelt på en sikker, ugjenkallelig måte at:
« Y-Bank, vær så snill å betale Jake 100 dollar, ettersom jeg allerede har tatt 100 dollar fra Bob fra X-Banken hans «.
Husk at det ikke sendes noe mer enn en melding. Ingen penger beveger seg faktisk. Bare en «instruksjon» (eller melding).
Her er der magien som virket så forvirrende, faktisk skjer – hvordan beveger pengene seg?
Det korte svaret er – det beveger seg ikke (ennå!)
X-Bank vil trekke penger fra Bobs konto (US $ 100) og kreditt disse pengene på sin egen bankoppgjørskonto. Tenk på denne oppgjørskontoen som en SWITCH IOU-konto, eller en oppbevaringskonto.
Y-Bank vil ta penger fra sin egen avregningskonto eller bytte IOU-konto, og kreditt pengene til Jakes konto.
Antakelsen her var at når begge disse bankene bestemte seg for å gjøre forretninger med bryteren og hverandre, bestemte de seg for at de ville trenge et oppgjør Konto og denne kontoen vil bli finansiert av bankens egne penger, som vil bli brukt til å finansiere overføringene, i påvente av den faktiske nettooppgjøret av midler.
Med enkle ord vil vi låne pengene til hvem som helst trenger det umiddelbart, fordi jeg allerede har blitt forsikret av bryteren om at pengene er tilgjengelige, og du vil gjøre opp med meg senere.
Hvis du antar at både X-Bank og Y-Bank startet dagen med US $ 1000 i oppgjørskontiene sine, så er det slik hovedboken vil reflektere når transaksjonen ble gjort:
Før transaksjon:
X-Bank Settlement Account: US $ 1.000,00 Bobs Bankkonto: USD 100,00 Y-Bank Settlement Konto: 1 000,00 dollar Jakes bankkonto: 0,00 dollar
(La oss anta at Bob kun har 100 dollar og Jake har null penger, i begynnelsen av transaksjonen).
Etter at transaksjonen er gjort, vil kontoer se slik ut:
X-Bank Settlement Account: US $ 1100.00 Bobs bankkonto: USD 0,00 Y-bankoppgjørskonto: US $ 900.00 Jakes bankkonto: 100,00 USD
I løpet av dagen kan mange transaksjoner skje, frem og tilbake for forskjellige kontoer mellom hver deltagende medlemsbank. Som bytteoperatør eller betalingssystemoperatør vil også de ha en oppgjørsbank å bruke.
Bankene som deltar utpeker et tidspunkt da de vil foreta nettooppgjør (overføring inn / ut) med Switch Operator. Dette gjøres vanligvis i løpet av banktider for RTGS-type overføring.
Så, den endelige regnskapsboken ser noe ut slik:
Før transaksjon:
X-Bank Settlement Account: US $ 1.000,00 Bob «s Bankkonto: US $ 100,00 Y-Bank Settlement Account: US $ 1.000,00 Jake» s Bankkonto: 0,00 dollar
Bank-Z: Oppgjørskonto for X-Bank: 0,00 dollar
Bank-Z: Oppgjørskonto for Y-bank: 0,00 dollar
Etter at transaksjonen er fullført, vil kontoer se slik ut:
X-Bank Settlement Account: US $ 1100,00 Bobs Bankkonto: US $ 0,00 Y-Bank Settlement Account : 900,00 USD Jakes bankkonto: 100,00 USD
Bank-Z: Oppgjørskonto for X-Bank: US $ 0,00
Bank-Z: Oppgjørskonto for Y- Bank: US $ 0,00
og slutten av batch-prosessdagen, slik vil kantene se ut (utvide den for å vise hvordan overføringen gjøres)
X-Bank Oppgjørskonto: 1 000,00 USD Bobs bankkonto: 0,00 dollar Y-bankoppgjørskonto: 900,00 dollar Jakes bankkonto: 100,00 dollar
Bank-Z: Oppgjørskonto for X-Bank: 100,00 dollar
Bank -Z: Avregningskonto for Y-Bank: 0,00 US $
og overføring til den endelige banken (Y-Bank):
X-Bank Settlement Account: US $ 1,000.00 Bob » s Bankkonto: 0,00 USD Y-bankoppgjørskonto: 900,00 USD Jakes bankkonto: 100,00 USD
Bank-Z: Oppgjørskonto for X-Bank: 0,00 USD
Bank-Z: Oppgjørskonto for Y-Bank: USD 100,00
Endelig overføring til Y-Bank
X-Bank-oppgjørskonto: USD 1 000,00 Bob «s Bank Konto: 0,00 dollar Y-bankoppgjørskonto: 1000,00 dollar Jakes bankkonto: 100,00 dollar
Bank-Z: Oppgjørskonto for X-Bank: 0,00 dollar
Bank-Z: Oppgjørskonto for Y-Bank: US $ 0,00
Nå vil du legge merke til …
X-Banks oppgjørskonto og Y-banks oppgjør Kontoen har begge blitt fylt opp til den opprinnelige investeringen på USD 1000, –
Bobs bankkonto er USD 0,00 Jake » s Bankkonto er USD 100,00
og Oppgjørskontoer i Bank-Z for X-Bank og Y-Bank er USD 0,00 hver, siden alt er avgjort.